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从中汇在线事件看互联网票据理财

12月中旬,深圳一家名为中汇在线的P2P票据理财平台,突然传出无法提现的消息。随后,该平台公开承认此事。公开信息显示,截至目前,该平台成交量高达17.5亿元以上,待收金额也高达约2.5亿元。此事重大兑付危机引起巨大反响,借助银行承兑汇票刚性兑付的产品属性,打着“最安全”平台幌子的中汇引爆首例无法兑付案例,似乎为互联网票据理财敲响了警钟。

媒体的报道让很多投资者对于票据理财的好感一落千丈。然而事实上“中汇在线事件”本质是:风控硬伤,假标、假托管、平台监守自盗、二次融资,与票据理财产品本身却并无太大关系。

中汇在线事件新浪微财富牵涉其中

此次中汇在线跑路事件,合作伙伴新浪微财富自然被卷入其中,遭投资人上门维权。而其他规范票据理财平台也遭受质疑,无故受之牵连。

本来看起来只是年底一家普通跑路的P2P平台,如此高的收益(近18%)相信但凡有点投资经验的人都会了解平台的风险。但由于中汇在线成功地成为新浪微财富的合作伙伴,很多投资者都是冲着微财富的品牌而来,且新浪微财富上的标的年化收益率不过8%,风险也不会太大。然而至平台被发现有问题时,中汇在线在新浪微财富上已推出多笔票据理财和企业贷款产品,共吸纳新浪微财富投资者5000多万资金,使得此次跑路事件伤害成倍加大。

其实,早在年初就有网页披露,中汇在线平台资质十分可疑:

1.票据理财的本质是拿银行承兑汇票质押向线上用户融资。由于银行承兑汇票只要为真票,其兑付几乎无风险,民间很多渠道都可提供融资,因此融资成本非常低,纵观其他票据理财平台,此类产品的年化收益率也很少高于8%,而中汇在线官网票据产品的收益率高达18%,初期甚至高达3分月息。

2.中汇在线的负责人从未在合法的金融机构担纲过任何职务,对金融既缺乏经验也无丝毫敬畏之心。平台运营负责人只是个稍有经验的老投资者,也从未在合法的金融机构及互联网公司担纲过任何职务。

3.中汇在线网站制作低劣疑为模板开发,没有https协议保护关键页面,其技术团队实力弱可见一斑。

如此明显的漏洞如何安全过了微财富的法审,中汇跑路事件也难怪激起投资者众怒,质疑作为著名的互联网平台谈何风控?

票据理财风险高?

票据理财的核心在于抵押物银行承兑汇票,而票据质押融资的核心在于票据本身的真伪及能否兑现。如果质押票据真实存在,即便融资方不能还款,也有票据授信额度覆盖部分风险,投资者也有望拿回资金。相当于P2P理财产品,除去票据本身真伪外(票据真伪直接影响票据能否承兑),平台安全性是最大的风险因素。也就是说,只要平台够专业,票据理财的风险实际上属于低风险。

但据报道,中汇方面对方不但不愿提供逾期项目、逾期金额的具体情况,甚至连银行承兑汇票也不愿意出示。而在中汇在线网站上,亦未提供用于质押的票据资料。所以,中汇在线所谓的票据融资很可能就是虚假标的,借着票据理财的名头进行非法融资,利用虚假信息欺骗投资者。

高收益必然带来高风险

中汇在线给出的高达18%的收益率的确足够吸引人眼球,而票据贴现利润空间根本难以支撑如此之高的收益。据笔者了解,作为全国首家票据理财平台金银猫,产品年化收益率也只维持在6.5%—6.8%左右。“收益与风险成正比”这是投资理财不变规律。中汇在线如此之高的年化收益,刨去票据自身贴现率,剩下近13%皆由平台贴补,根本难以持续。

按照该平台线上业务负责人此前的说法,其业务模式是,利用已有票据套现,向银行开立新票据,实现快速周转,循环操作,从而实现高收益。但在业内人士看来,手中已有票据的企业,不可能再质押票据、高息向该平台借款。而上述说法是否属实,也值得怀疑,不排除是二次融资,将资金挪作他用,由于资金链断层导致兑付危机。

平台风控是核心

互联网金融仍是金融,金融本质是风控,选择理财产品更多的时候不是选择产品本身而是平台。

平台需要专业的服务团队,有正规金融机构从业经验;有专业的验票团队,有专业的金融基因;有充足的票据产品,以保证产品的稳定和供需平衡。此外,信息披露需全面、公开、透明。信息透明能够让投资者对平台的运作模式、风控制度和产品详情等一目了然。而平台的透明化体现在票据实物、票据查询、票据的托管银行回执等关键要素的展示。

在此需要提醒广大投资者:产品本无错,关键看平台。若平台本身漏洞百出,那么什么风险为0、银行承兑都是无法保证的。投资者切勿盲目选择高收益平台,应以资质较好的透明化平台才应为首选,以预防不法平台假借虚假理财产品集资,避免不必要的损失。

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